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彩库宝典基层农商银行小额不良贷款清收小技巧

ڣ2020-01-30

  在县级农商银行的支行,不良贷款控制是日常管理工作中的一项重要内容,贷款逾期产生了不良,常规的流程应该是先协商,再诉讼保全,最后执行处置资产。常规流程对于有足值抵质押资产担保的贷款基本没有问题,彩库宝典,但对于没有抵质押物或其他有效担保的贷款来说,效果就可能会差很多,往往会出现贷款没收回多少的尴尬情形。笔者曾在县级行不良贷款清收中心从事多年清收处置工作,目前在基层支行担任信贷主管,现就小额不良贷款清收方面“非常规”小技巧提出自己的看法。

  目前基层大部分客户经理,特别是一些信贷工作年限较短的客户经理,风险意识不强,办理业务时往往会遗漏一些重要的财产信息。比如,某客户前来办贷,客户经理审批贷款时,我注意到该客户为离异男性,近期征信查询次数较多,办了几张高额度信用卡,且客户经理的调查报告中对申请借款的用途注释不清楚。经过询问,客户经理表示该客户很快面临房屋拆迁,可获赔安置房,此次贷款金额没有问题。经查验户口簿,发现户主是申请人的父亲,于是我要求让其父亲签保函才能放款。半年后,借款人因参与赌博外逃,并签了委托书将安置房和安置款全部给了其父亲,后来其父亲主动把贷款还清。

  客户经理要掌握贷户的动态信息,加微信好友是一个省时省力的好办法,现代人特别是年轻人喜欢发朋友圈,即使“老赖”也一样,在他朋友圈的点点滴滴中,你总能发现一些蛛丝马迹。一次,一个协商月余的逾期贷款户突然失联,客户经理着急上火的找到我,我让他翻看一下贷户的朋友圈,我们找到一条贷户三个月前的一条动态,配图是一叠车辆罚单,罚单上的信息虽然打码,但仔细辨认还可看出车主姓郑,经查验资料,借款人妻子姓郑,于是立即向法院申请进行了保全。同理,随着短视频的流行,“抖音”“快手”等平台也不要忘了和贷户互相关注一下,为贷户留一席之位,或许不经意间能提供很多信息。

  不良贷款清收,从来都不是单方面的孤军奋战,适当的时机,可以找同盟军。首先是保证人,作为连带责任人,借款人不还款,意味着必须由保证人代偿,条件好一点的,顾及到自己的信誉,一般很快会代偿,不能立刻代偿的,多做思想工作,也基本会承担责任;其次是贷户的家人,一般家庭里如果出了“老赖”,全家会动员成年家属主动承担债务,这是很多小额不良贷款快速处置的有效途径;最后是贷户所在的单位、村、社区,目前县域农村金融机构都在大力推进信用村(社区)创建活动,辖内农户不良贷款是其中一项重要的指标,在笔者所在的地区,个人及家庭主要成员征信是否良好是能否担任村两委领导的必备条件,同理,一些比较大的企事业机关单位,可以在日常工作中注重加强联系,找到关键人,一旦在相关单位内部出现不良贷户,可及时掌握更详尽的信息。

  诉诸法律,是银行保证信贷资产权利的最后手段。作为一名基层客户经理,了解相关诉讼及执行程序应是一种必备的素质。提高诉讼执行的效率有三种方法,一是推荐采用规范的《送达地址确认书》,可以有效缩短诉讼送达流程,相关格式必须得到当地法院的认可;二是采取执行悬赏,司法清收的一大难点是找不到被执行人,具备条件的地区可采用悬赏手段寻找外逃“老赖”,必竟找到人是收回不良资产的第一步;三是加强与执行单位的沟通,针对性地在传统节日、返乡高峰等人员密集回乡时段多组织专项行动,形成震慑。